Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Добровольное медицинское страхование - важный аргумент для уменьшения текучести кадров, повышения лояльности коллектива и обеспечения большей производительности труда за счет сокращения дней нетрудоспособности. Кроме того, ДМС может применяться и физическими лицами для сокращения своих издержек на медуслуги, пишет издание.

Финмаркет, 9 ноября 2006 г.

Работодателю. Эффект страховой медицины

2555 просмотров

Добровольное медицинское страхование (ДМС) - является важным аргументом для уменьшения текучести кадров, повышения лояльности коллектива и обеспечения большей производительности труда за счет сокращения дней нетрудоспособности работников. Кроме того, ДМС с успехом может применяться и физическими лицами для сокращения своих издержек на медицинские услуги.

Прелести платной медицины
После краха СССР и введения в стране обязательного медицинского страхования (ОМС) большинство граждан столкнулось с тем, что качество медицинского обслуживания существенно ухудшилось, и одновременно с этим появились частные, прекрасно оборудованные клиники, где предлагается отличный сервис и разнообразные медицинские услуги, за пользование которыми необходимо платить довольно приличные деньги.
Как показывают опросы, сегодня около 30-40% россиян пользуются платной медициной, при этом, здесь не учитываются граждане, обращающиеся в бесплатные клиники, но делающие неофициальные "подношения" врачам. Более всех остальных на здоровье вынуждены расходовать люди в возрасте от 45 лет и старше, но при этом лишь около 15% граждан этой возрастной категории пользуется услугами страховщиков. Хотя, если подсчитать, то ежегодные расходы на лечение в коммерческих клиниках выше, или равны стоимости полиса. Скажем, обычное посещение терапевта обойдется в среднем в 300-7000 руб., анализ крови в 400-500 руб., а УЗИ - 500-2000 руб. Таким образом, если человек несколько раз в год зайдет к терапевту, пройдет ряд обследований, навестит стоматолога, то в итоге получится весьма круглая сумма, вполне сопоставимая с ценой полиса ДМС.
Кроме того, не следует сбрасывать со счетов реальную возможность попав на консультацию скажем, к невропатологу, получить "ворох" назначений на всевозможные обследования, которые якобы необходимо пройти, тогда как в действительности никаких показаний к этому нет. В итоге человек вынужден не только тратить свои средства, но и рабочее время, тратя его на прохождение различных медицинских процедур, реальная надобность в которых отсутствует. Имея на руках полис ДМС, человек получает некую гарантию, что все, назначаемые ему процедуры действительно имеют под собой почву оправданных медицинских показаний. Кроме того, если при частном обращении в клинику человек остается недоволен услугами медиков, то ему придется отстаивать свои права самостоятельно, что учитывая отсутствие в РФ сертифицированных медицинских экспертиз практически всегда обречено на провал, то обладая полисом ДМС, все эти заботы лягут на страховщика, который сможет отстоять инте6рсы застрахованного. Да и само лечебное учреждение не станет портить отношения со страховой компанией, так как опасается потерять тот объем пациентов, который направляет в данную клинику страховая организация.

Что выбрать работодателю
Существует множество социальных льгот, иногда более дешевых, которые повышают "приверженность" сотрудников данному предприятию. Безусловно, любые "бонусы", которые компания предоставляет работникам способствуют и упрочению коллектива и снижению текучести кадров. Но, как показывает практика, один из самых эффективных, понятных и недорогих способов создать отличный коллектив - это обеспечить сотрудников социальным пакетом, в котором центральное место занимает бесплатное медицинское обслуживание. Эта составляющая соцпакета так высоко ценится работниками потому, что уровень медобслуживания в РФ в целом низок. При этом многие услуги по полису ОМС районные клиники предоставляют в порядке очередности, что может обернуться многонедельным ожиданием какой-либо процедуры или важного обследования. Кроме того, ряд услуг по полису ОМС невозможно получить вообще. "Система ОМС не в состоянии предоставить качественную медицинскую помощь, и в этой связи ДМС, при правильной организации может решить проблемы, связанные с лечением", - говорит директор департамента личного страхования "Энергогаранта" Наталья Клименко. Таким образом, когда работодатель в числе своих прочих активов предлагает цивилизованное, оперативное и бесплатное медицинское обслуживание, то именно этот фактор зачастую становится мощным "козырем" в его пользу.
Любого работодателя несомненно заботит вопрос - как создать оптимальный социальный пакет и не переплатить за него. При этом даже если в качестве единственного социального аргумента выбрано бесплатное медицинское обслуживание (будь то ДМС, либо покупка годового абонемента на обслуживание в клинике), то вопрос экономии по-прежнему сохраняет свою актуальность. Так что выбрать - страховой полис или купить абонемент на обслуживание в какой-либо клинике?
Сегодня многие лечебно-профилактические учреждения (ЛПУ) предлагают абонементы на обслуживание, стоимость которых, как правило, ниже стоимости полисов ДМС в среднем на 15-20%. Однако у ДМС есть ряд преимуществ.
Во-первых, если сравнить качество обслуживания, то страховка также обеспечивает ее на более высоком уровне. Зачастую ЛПУ, получив средства за обслуживание, начинает "экономить" на своих клиентах и ограничивает их в превентивных и диагностических процедурах и т.д. При этом оно ничем не рискует, поскольку не несет никакой ответственности за возникновение у пациента какого-либо заболевания.
Во-вторых, "прикрепившись" к конкретной клинике пациент уже не имеет возможность выбора ЛПУ, тогда как при наступлении какого-либо сложного заболевания, страховщик может направить своего клиента в узкоспециализированную клинику, где имеется соответствующий опыт лечения данного заболевания.
В-третьих, если требуется помощь врача в выходной день (а у всех ЛПУ, как правило, один день в неделю выходной), то приходится ждать рабочего дня, тогда как страховщик может направить своего клиента в другое медучреждение, которое работает в данный день, с которым у компании заключен договор на обслуживание.
Также немаловажным доводом для работодателя в пользу приобретения полиса ДМС является тот факт, что страховщик обеспечивает лечение своих клиентов в разных медучреждениях, которые могут быть расположены недалеко от дома каждого застрахованного. Это очень удобно для сотрудников - ведь "прикрепляя" весь коллектив в одну клинику, работодатель тем самым обрекает тех "неудачников", которые живут в противоположном конце города, добираться с большими трудностями до ЛПУ, что опять таки не влияет лучшим образом ни на здоровье, ни на позитивное отношение к такому социальному бонусу.
Заключив договор со страховой компанией, организация обеспечивает сотрудников современным уровнем медобслуживания за относительно невысокую цену, при этом за качеством оказываемой помощи непрерывно наблюдает страховщик, что гарантирует ее достойный уровень. Приемлемая стоимость достигается за счет того, что страховая компания, имея договора с различными медучреждениями имеет существенные скидки на обслуживание и осуществляет контроль за качеством и объемом оказанных услуг, избегая неоправданных, навязанных услуг. Вместе с тем, страховщик тщательно отслеживает проведение всех необходимых процедур во избежание серьезных заболеваний у застрахованного, которые несомненно обернутся дополнительными расходами для страховой компании.

Вопрос цены
Качественное добровольное медицинское страхование не является дешевым - в зависимости от программы полис может стоить не одну тысячу долларов. Хотя есть и скромные программы, стоимостью менее 500 долларов. Следует заметить, что в частном порядке страховаться дороже и многие страховщики вообще отказываются работать с физическими лицами по этому виду. Как объяснил замгендиректора компании "Межрегионгарант" Александр Варенцов, такая ситуация сложилась потому, что большинство обеспеченных граждан застрахованы по ДМС от своих предприятий, а те, кто обращается за полисом в частном порядке очень часто имеет какое-либо заболевание, которое и намеревается вылечить с помощью ДМС, что не может быть выгодно страховщику. С ним соглашается и начальник управления массового личного страхования компании "Капиталъ Страхование" Арсений Ульченков, который еще более категоричен: "ДМС сегодня существует, по сути, только для корпоративных клиентов, так как страховать свои медицинские расходы за свои же деньги в РФ готовы только те, кто собирается использовать страховку "на полную катушку", - говорит он. Вместе с тем, на рынке существуют страховые компании, которые предлагают приемлемые по цене и качеству программы ДМС для физических лиц. Для тех, кто хочет уменьшить свои расходы на ДМС, страховщики могут предложить и эконом варианты полисов, ценою в $300-400. Такая цена достигается за счет того, что клиент выбирает ограниченный перечень услуг и медицинских мероприятий, которые ему могут потребоваться. Уменьшить стоимость страхования можно также, выбрав для лечения медучреждение меньшей "звездности". При этом вовсе необязательно, что качество медпомощи ухудшится - известно, что цена на услуги часто зависит не столько от квалификации врача и наличия современного оборудования, сколько от пафосности ЛПУ.

Как распределить ДМС
Итак, остановив свой выбор на ДМС, у работодателя возникает вопрос - как распределить страховку между сотрудниками - все ли они должны получать медпомощь, какой объем услуг предусмотреть и т.д. Еще относительно недавно страховщики не могли предложить оптимальное решение этой проблемы, при соблюдении стоимости корпоративного полиса на приемлемом уровне.
Сбалансированная цена корпоративного ДМС сегодня обеспечивается за счет узкой сегментации страховых программ. Делается это следующим образом: коллектив предприятия разбивается на некие группы - основной коллектив, менеджеры среднего звена и топ-менеджмент. Всем группам предлагается схожая программа, но лечение организуется в разных ЛПУ. Для топ-менеджмента - в элитных клиниках, для менеджеров рангом пониже - в менее престижных медучреждениях, для всех остальных - в общих ЛПУ. Сегментация может быть и еще более детальной. Таким образом, общая стоимость программы корпоративного ДМС остается для предприятия приемлемой, в то время как все сотрудники обеспечены качественной медицинской помощью. Сегодня стоимость программ корпоративного ДМС ряд страховщиков предлагает по ценам около 300 у.е. на человека в год. При этом, программа предполагает комплексную защиту: услуги личного врача, поликлиническую помощь, а также стоматологию.

ДМС на страже порядка
Очевидно, что не все работодатели располагают средствами и желанием приобрести медицинскую страховку своим сотрудникам. Но, ДМС может принести зримую пользу и такому работодателю. Как правило, коллективы, где нет никакого социального пакета, характеризуются довольно слабой внутренней дисциплиной, которая проявляется в завуалированных формах: сотрудники довольно часто бюллетенят, стоят в очередях на прием к врачу и т.д. При этом работодатель исправно оплачивает им больничные листы. С помощью. Примитивного ДМС можно вылечить такой недуг. Для этого со страховой компанией заключается договор корпоративного ДМС с минимальной суммой ответственности страховщика, а услуги по полису исчерпываются терапевтической помощью. При этом работникам предлагается обращаться за справками и больничными листами в конкретное ЛПУ, где, не только нет очередей, но и по знакомству липовый больничный получить не удастся. Конечно фактическое здоровье коллектива никоим образом не возрастет от такого ДМС, но, частота регистрируемых заболеваний снизится, а затраты на такое недострахование с лихвой компенсируются сокращением объемов выплат по больничным листам. Хотя конечно, социальная суть ДМС при таком использовании утрачивается.

Жанна АБДУЛЛАЕВА
Личные Деньги

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »